Los ciudadanos en España disponen hasta el 31 de diciembre de 2024 para llevar a cabo una subrogación de hipoteca de manera gratuita. Es decir, sin que se apliquen determinadas comisiones, debido a la medida que aprobó el Gobierno de España a finales del año 2022 a través del Código de Buenas Prácticas.
Una subrogación de hipoteca consiste principalmente en cambiar la hipoteca de un banco a otro, con el objetivo de conseguir mejores condiciones en el préstamo en cuestión. Eso sí, en España existen dos tipos de subrogación de hipotecas: subrogación de hipoteca de deudor (cambia el titular del préstamo) y subrogación de hipoteca de acreedor (cambia la hipoteca de un banco a otro).
Últimos días para realizar la subrogación de hipoteca sin comisiones
El Gobierno de España aprobó a finales de 2022 la cancelación de comisiones para personas que decidiesen realizar una subrogación de hipoteca o novación de la hipoteca. Fue una de las medidas acordadas en el Código de Buenas Prácticas frente a las constantes subidas del Euríbor. Una medida que se ha ido prorrogando en el tiempo.
Sin embargo, en los últimos meses, se ha producido una importante bajada del Euríbor, hasta situarse actualmente en un 2,4%. De este modo, no parece que el Gobierno vaya a prorrogar esta medida más allá del 1 de enero de 2025.
Cuando el Gobierno de España aprobó la eliminación de las comisiones por subrogación de hipoteca, estableció lo siguiente: «Una vez que finalice esta medida se extenderá el techo permanente del 0,05 % que limita las comisiones aplicables a cambios de hipotecas de tipo variable a fijo, de forma que incluyan también los cambios a hipotecas a tipos mixtos».
De este modo, parece que la subrogación de hipoteca dejará de ser gratuita a partir del 31 de diciembre de 2024. De este modo, los hipotecados tendrán que pagar las comisiones correspondientes al realizar dicha acción.
Ahorro por subrogar la hipoteca antes de 2025
En caso de tener ciertas dudas sobre tu hipoteca, es recomendable realizar la subrogación de la misma antes de la llegada de 2025. Según los expertos de ‘iAhorro’, el coste de subrogar una hipoteca se encuentra entre 400 y 500 euros, en caso de que se apliquen las correspondientes comisiones.
Con todo ello, estas son algunas de las ventajas de realizar un cambio en la hipoteca, ya sea a través de subrogación o por novación:
- Ahorrar en la cuota mensual de la hipoteca.
- Reducir el tipo de interés pactado inicialmente.
- Conseguir una mayor liquidez para otros proyectos.
- Terminar de pagar más adelante.
- Cambiar el tipo de interés.
- En caso de realizar el cambio antes del 1 de enero de 2025, no se aplicarán comisiones.
Los ciudadanos deben tener en cuenta que existen dos fórmulas diferentes para realizar cambios en su hipoteca. Una de ellas es la subrogación de la hipoteca, que consiste principalmente en cambiar de banco el préstamo hipotecario para conseguir mejores condiciones.
La otra opción consiste en realizar una novación de la hipoteca. Esta fórmula se basa en renegociar las condiciones de la hipoteca con la misma entidad bancaria. Por ejemplo, cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fija.
Al solicitar una subrogación de hipoteca con otra entidad bancaria, el banco actual en el que se encuentra la hipoteca tiene la posibilidad de realizar una contraoferta al titular de la misma. Así, el hipotecado podrá decidir si acepta la contraoferta o continúa adelante con el proceso de subrogación.