Los ciudadanos que tengan contratada una hipoteca en España tienen la posibilidad de solicitar una moratoria de su hipoteca. Para poder realizar una moratoria de hipoteca es obligatorio cumplir con una serie de condiciones específicas. Suele concederse a aquellas personas que acreditan dificultades económicas para afrontar el pago de las cuotas del préstamo hipotecario.
En otras palabras, la moratoria de hipoteca consiste en un acuerdo entre el titular de la hipoteca y la entidad financiera emisora del préstamo. A través de dicho acuerdo, se establece una suspensión o reducción temporal del pago de la hipoteca.
Requisitos para realizar la moratoria de una hipoteca
Desde el Idealista explican que «la moratoria hipotecaria es una medida o acción financiera que permite a los titulares de una hipoteca aplazar temporalmente el pago de las cuotas. El objetivo de una moratoria es ofrecer un respiro económico a personas que hayan perdido el trabajo o hayan sufrido una reducción de ingresos considerable, por ejemplo».
Cuando se aprueba una moratoria de la hipoteca, se determina un periodo de tiempo en el que el titular de la misma se encuentra exento del correspondiente pago de las cuotas. La finalidad de la moratoria es que los titulares se puedan reorganizar su economía para volver a afrontar las cuotas hipotecarias con normalidad.
En cualquier caso, estas son las situaciones de vulnerabilidad en la que deben encontrarse los titulares del préstamo para poder solicitar una moratoria de la hipoteca en España:
- Familias numerosas
- Unidades familiares con al menos un menor de edad.
- Unidades monoparentales con al menos un hijo a cargo.
- Unidades familiares en la que alguno de sus miembros tiene reconocida una discapacidad igual o superior al 33%.
- Deudores de hipoteca mayores de 60 años.
- Unidades familiares en las que exista una persona víctima de violencia de género.
- Unidades familiares en la que el deudor hipotecario se encuentre en situación de desempleo.
También deben darse diferentes situaciones económicas para acreditar la situación de vulnerabilidad y poder solicitar la moratoria de la hipoteca. Por ejemplo, que la cuota de hipoteca sea superior al 50% de los ingresos netos de la unidad familiar.
Además, el ingreso total de la unidad familiar no debe superar tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos (IPREM) anual de 14 pagas. Este límite aumentará 0,15 veces el IPREM por cada hijo en familias monoparentales y en 0,10 veces el IPREM para el resto de familias.
Otro aspecto que se tiene en consideración es que la unidad familiar certifique una variación considerable en situación económica en relación al esfuerzo para acceder a la vivienda. Todos estos elementos son claves a la hora de solicitar una moratoria de la hipoteca.
Cómo solicitar una moratoria de la hipoteca
Para solicitar una moratoria de la hipoteca en España es necesario dirigirse a la entidad bancaria con la que el titular tiene contratado el préstamo hipotecario. A partir de ahí, el usuario deberá realizar la correspondiente solicitud y entregar los documentos requeridos por la entidad financiera.
Seguidamente, la entidad financiera y/o banco analizará todos los detalles para determinar si el cliente cumple con todos los requisitos pertinentes para tener derecho a una moratoria de hipoteca.
Como conclusión, es importante aclarar que carencia y moratoria no significan lo mismo en términos hipotecarios. La carencia de una hipoteca se fija como una de las condiciones generales en un préstamo de este tipo, y se puede negociar de manera directa con la entidad financiera.
Por su parte, los expertos de Idealista determinan que «en contraste, la moratoria es impuesta por una entidad externa al banco, como el Estado, y no está sujeta a negociación; su implementación responde a circunstancias de fuerza mayor o a situaciones excepcionales».