En España existen diversos productos financieros que ayudan a complementar la cuantía de la pensión contributiva tras la jubilación. El producto más contratado por los ciudadanos es un plan de pensiones privado, que permite disponer de un capital determinado en el momento de la jubilación. Sin embargo, la opción de la hipoteca inversa cada vez está ganando más terreno como complemento a la pensión contributiva.
Los profesionales de BBVA definen la hipoteca inversa como «un tipo de préstamo hipotecario en el que la entidad bancaria abona una renta mensual al cliente a cambio de que éste ofrezca su vivienda como garantía. De manera muy resumida, funciona de manera inversa a una hipoteca normal». Debido a sus características, se está erigiendo como una alternativa para complementar la pensión contributiva.
Hay que tener en cuenta que la hipoteca inversa está destinada especialmente a personas mayores de 65 años que ya cuenten con una vivienda en propiedad. Así, si el titular decide hipotecar su vivienda a través de la fórmula de hipoteca inversa recibirá una renta mensual que puede ser temporal, vitalicia o de disposición única.
Hipoteca inversa como complemento a la pensión
En 2022 se ha producido una importante inflación de precios, algo que está afectando a la economía de todas las familias en España, incluida las personas mayores. Para muchas personas beneficiarias de una pensión, la cuantía que reciben ya no les llega, por lo que es necesario buscar alternativas para complementar económicamente dicho importe.
Los planes de pensiones privados ayudan a planificar la jubilación con tiempo, de modo que el usuario aporta mensualmente una cantidad de dinero determinada para poder disfrutarla durante la jubilación. Sin embargo, esta opción no tiene sentido una vez que la persona en cuestión ya se ha jubilado y recibe una pensión contributiva.
En este contexto aparece la hipoteca inversa. La vicepresidenta del Consejo Español de Hipoteca Inversa, Carmen Sarmiento, comenta en declaraciones para ‘Antena 3’ que «en Reino Unido se formalizan más de 42.000 operaciones al año. En España todavía existe una percepción generalizada equivocada; la gente piensa que al contratar una hipoteca inversa se pierde la propiedad de la casa y que ésta pasa a manos del banco tras el fallecimiento. Se confunde con otras alternativas en las que esto sí sucede».
Claves de la hipoteca inversa
La estrategia de hipoteca inversa se utiliza ampliamente en otros países para complementar los ingresos de la pensión durante la jubilación. Sin embargo, en España es poco habitual, generalmente por desconocimiento de la sociedad de este tipo de productos financieros.
Los expertos de BBVA remarcan que «es importante señalar que una vez consumido el valor de la vivienda a través de las rentas mensuales no se perdería el uso de la misma. Además, puede haber más de un titular en la hipoteca inversa, por lo que solo se verá vencida, en el caso de ser vitalicia o de no haber cumplido el plazo acordado, cuando hayan fallecido ambos titulares». Se erige como una alternativa ideal para complementar la pensión.
Finalmente, la devolución del préstamo hipotecario correrá a cargo de los herederos. En este caso, tienen la posibilidad de decidir entre vender el inmueble y pagar el restante de la deuda, pagar la deuda que corresponda con sus fondos o contratar una nueva hipoteca para pagar la deuda pendiente.
Normalmente, los herederos disponen de 12 meses tras el fallecimiento de la persona titular para saldar la deuda. Se trata de un producto diseñado de forma específica para que la deuda sea considerablemente inferior al valor de la vivienda y los herederos puedan saldar la deuda con facilidad.
