El tipo de interés que se acuerda en el pago de una hipoteca es un elemento de gran importancia. Este elemento marca el interés que debe pagar el cliente mediante la cuota de devolución del préstamo hipotecario. Este tipo de interés puede ser fijo o variable, aunque también se contempla el tipo de hipoteca mixta.
En función del número de años de plazo de devolución de la hipoteca, las cuotas a pagar de forma mensual serán mayores o menores. Si se trata de un plazo de 30 años de devolución, normalmente la cuota de devolución será menor, aunque deberá pagarse durante un mayor número de tiempo.
Por otra parte, hay que prestar especial atención al tipo de interés establecido en la hipoteca. El tipo de interés fijo conlleva que el pago mensual de la hipoteca siempre tenga el mismo interés. Sin embargo, el tipo de interés variable puede provocar que el interés aumente o disminuya según el índice de referencia (Euríbor). Cada modalidad de hipoteca cuenta con una serie de ventajas e inconvenientes.
Cambiar una hipoteca de variable a fijo
La novación de una hipoteca es cualquier modificación que se realice en los términos del préstamo hipotecario después de la firma. Mediante este mecanismo, los usuarios tienen la posibilidad de cambiar de una hipoteca de tipo variable a tipo fijo
En caso de proceder al cambio de hipoteca de tipo variable a tipo fijo mediante novación, el titular solo tendrá que asumir el coste de la comisión por esta modificación. Así, la nueva ley hipotecaria marca un límite del 0,15% durante los tres primeros años de contratación de la hipoteca. Sin embargo, a partir del cuarto año los bancos no podrán cobrar nada por dicha operación.
Incluso, algunas entidades bancarias no cobran comisión por cambio de hipoteca variable a fija, aunque se produzca dentro de los tres primeros años de contratación. Es el caso de entidades bancarias como ‘ING‘ y ‘OpenBank‘.
Cambio de tipo variable a fijo mediante subrogación
Otra posibilidad de cambiar el tipo de interés de hipoteca de variable a fijo es a través de subrogación. Es decir, llevando el préstamo hipotecario a otra entidad bancaria que ofrezca unas condiciones diferentes a las pactadas inicialmente. En este caso, el coste económico para el cliente suele ser mayor.
Primeramente, será necesario hacer frente a la comisión por subrogación, que actualmente se sitúa en un 0,15% durante los tres primeros años. Al igual que ocurre con la novación, a partir del cuarto año no sería necesario pagar esta comisión,
No obstante, las personas interesadas en la subrogación, deben pagar entre 200 euros y 500 euros para tasar el valor de su vivienda. También es posible que la nueva entidad bancaria a la que se traslada la hipoteca cobre una comisión de apertura, aunque no es una práctica habitual, debido a que a las entidades bancarias les interesa captar a nuevos clientes.
En definitiva, cambiar la hipoteca de tipo fijo a tipo variable puede conllevar una serie de gastos económicos. Lo importante será determinar si a la larga esta modificación puede ser beneficiosa o no.